Mintos

En esta entrada os voy a presentar la plataforma Mintos, líder del mercado europeo de crowdlending que está teniendo una trayectoria espectacular y a día de hoy es la referencia del resto de plataformas.

INTRODUCCIÓN

Mintos es una plataforma  de inversiones Peer to Peer (P2P) creada en Letonia en el año 2015. Es un marketplace de originadores de créditos, donde ponen en contacto a originadores e inversores, creando así el mayor mercado de créditos de Europa.

Actualmente tiene más de 238.000 inversores de todo el mundo y ha ganado el premio AltFI «People Choice» en 2016, 2017 y 2018. Ha conseguido financiar créditos por valor de más de 4.300 millones de euros y el crecimiento que está experimentando es muy destacable. Actualmente aglutina a 64 originadores, y cada vez va añadiendo nuevos originadores, lo que permite una diversificación excepcional en el mercado del Crowdlending, facilitando la diversificación en diferentes regiones del mundo y diferentes entidades emisoras de créditos.

Aproximadamente Mintos copa el 38% del mercado de Crowdlending en Europa.

PLATAFORMA

Como ya se dijo anteriormente, Mintos es un marketplace de originadores. Es una de las plataformas más completas que hay y de las que más flexibilidad ofrece a los inversores. Dentro de la página, hay una pestaña llamada «General» en la que se encuentra la información genérica de la cuenta y el balance, la tasa media de retorno y un breve panel de las inversiones. En un vistazo se puede tener una visión global de la cuenta.

Para tener una visión más detallada de nuestras inversiones deberemos acudir a la pestaña «Cartera». En esta pestaña aparecerán todas las estadísticas de nuestros créditos y podremos filtrarlas utilizando gran cantidad de parámetros. Mintos tiene sin duda la mejor herramienta para que un inversor pueda ver las estadísticas y composición de su cartera.

En la página encontraremos también una pestaña de «Estado de Cuenta» en la que se podrá filtrar por fechas cualquier tipo de movimiento de dinero que haya en nuestra cuenta (depósito, retirada, pago de intereses, pago de principal…). 

Una herramienta muy importante de esta plataforma es que ofrece un mercado secundario donde poder vender nuestros créditos y comprar aquellos que otros usuarios han puesto a la venta.

En esta plataforma a la hora de invertir existen principalmente tres formas de hacerlo: invertir manualmente (esta opción la desaconsejo totalmente), Invest&Access y autoinvest.

INVEST&ACCESS

Invest&Access es una forma de inversión automática en la que el inversor tiene que aportar un mínimo de 500€. El capital aportado a Invest&Access se invertirá de forma automática en todo tipo de préstamos y originadores, con la condición de que tienen que ser préstamos con garantía de recompra y originadores que lleven más de seis meses operando en Mintos y con rating entre A+ y C-. 

La principal ventaja de este tipo de inversión es que ofrece liquidez inmediata, por lo que siempre que queramos retirar el dinero podremos disponer de él de forma inmediata. Este tipo de inversión bajo mi punto de vista tiene varias desventajas, en primer lugar su rentabilidad es sustancialmente más baja (actualmente 9,78% frente a 12,87% de mi cartera) de la que podamos obtener utilizando una estrategia adecuada de autoinvest. En segundo lugar, perdemos el control de en qué tipo de préstamos invertimos y qué originadores, adquiriendo con demasiada frecuencia préstamos con una relación riesgo/beneficio muy mejorable y de algunos originadores de dudosa solvencia.

En resumidas cuentas, solo recomendaría utilizar Invest&Access en caso de necesitar liquidez inmediata o tener previsión de que se va a necesitar liquidez a corto plazo. En el resto de casos, recomiendo utilizar la herramienta de autoinvest, que explicaré más adelante. Al final del artículo compartiré la estrategia que yo utilizo para que si os gusta podáis copiarla.

AUTOINVEST

Esta herramienta permite crear estrategias de inversión que comprarán créditos conforme a las reglas que nosotros configuremos. Se pueden crear tantas estrategias como se deseen y la cantidad de parámetros que se pueden modificar es excelente. Esta herramienta permitirá tener una cartera totalmente diversificada, con rentabilidades atractivas y sin perder ni un minuto. Sin lugar a dudas me parece la forma idónea de invertir en esta plataforma salvo en contadas excepciones que expliqué en el apartado anterior. Al final del artículo os dejo la configuración que utilizo para la herramienta de autoinvest en Mintos.

 

CRÉDITOS

Al haber gran diversidad de originadores (más de 60) en la plataforma podremos encontrar todo tipo de créditos: préstamos personales, préstamos de vehículos, hipotecas, préstamo agrario, préstamo comercial… De igual forma se puede tener una gran diversificación geográfica habiendo disponibles créditos en gran cantidad de países y plazos, desde una semana hasta más de cinco años.

La rentabilidad depende del tipo de crédito y originador, si también es cierto que dependiendo de la época hay grandes diferencias de rentabilidad. Hay épocas en las que se encuentren con facilidad créditos 14%-15%, incluso 16% a largo plazo, y hace poco tiempo costaba encontrar créditos al 11%. Siempre que me refiero a créditos va implícito que lleven garantía de recompra y sean de originadores sólidos, no me planteo comprar créditos sin garantía de recompra.

La garantía de recompra se activa a los 60 días de retraso de un crédito. Hay dos aspectos a tener en cuenta con la garantía de recompra: en primer lugar, no todos los originadores pagan intereses por el periodo de mora y en segundo lugar durante el periodo de gracia* no se generan intereses y el periodo de gracia varía de unos originadores a otros.

*El periodo de gracia es el tiempo que transcurre desde la fecha en la que debería de haberse producido el pago hasta que se considera que el crédito entra en retraso. Este periodo se otorga por si se produjesen retrasos por retrasos bancarios en las transferencias o hubiera días festivos y es diferente para cada originador.

 

VENTAJAS Y DESVENTAJAS

Ventajas:

  •  Gran trayectoria y solidez, siendo líder del mercado.
  • Plataforma excelente, versátil, con mercado secundario, autoinvest, permite ver todo tipo de estadísticas…
  • La rentabilidad media  es elevada.
  • Muy buen soporte y atención al cliente.

Desventajas:

  • Fluctuación de las rentabilidades que en ocasiones conlleva a que durante una temporada cueste encontrar créditos atractivos.
  • Diferencia de condiciones dependiendo del originador. Periodo de gracia desigual de unos originadores a otros y en ocasiones demasiado largos.

VALORACIÓN

RENTABILIDAD Y LIQUIDEZ

SEGURIDAD Y TRAYECTORIA

PLATAFORMA

TOTAL

CONCLUSIONES

Mintos es sin duda a día de hoy la plataforma referente en el mundo del crowdlending. Es una plataforma con cerca de cinco años de trayectoria excelente, ofrece una gran diversidad de oportunidades de invertir, aglutinando más de sesenta originadores de créditos que ofrecen al inversor una magnífica posibilidad de diversificar sus inversiones obteniendo una muy buena rentabilidad.

Además de eso, la página web y el desarrollo de la plataforma es de los mejores del mercado. La posibilidad de configurar el autoinvest pudiendo elegir tantos parámetros, así como poder visualizar la diversificación y composición de la cartera de inversión de forma tan detallada hacen que sea una plataforma extraordinaria. Además ofrece un mercado secundario para poder vender créditos si lo deseamos o comprar los de otros usuarios.

Esta plataforma podría mejorar si ofreciera rentabilidades más estables en el tiempo y homogeneizara las condiciones de los originadores eliminando periodos de gracia u homogeneizándolos a muy pocos días e imponiendo intereses de mora a todos los originadores.

 

PROMOCIÓN

 

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CÓMO REGISTRARSE

En primer lugar haz clic aquí y te dirigirá a la página de Mintos.
 
Dentro del link, introduce tu correo electrónico y pulsa en «Crea una cuenta». Después será necesario que completes el formulario completo de registro y verifiques tu dirección de correo electrónico.
 
Una vez dentro de la plataforma habiendo completado el registro, habrá que verificar la dirección. Este paso no es necesario para comenzar a e invertir, pero si para poder retirar el dinero, por lo que recomiendo que lo hagáis según hagáis el registro para que si por un casual necesitáis retirar dinero con urgencia, no tengáis que esperar a que os verifiquen la identidad, que se puede dilatar varios días.
 
Despúes de haber enviado documentos para verificar la cuenta, deberemos ingresar dinero. Aquí, Mintos ofrece tres opciones: transferencia directa mediante Trustly (es la opción que recomiendo), transferencia bancaria o proveedores de servicios de pago en línea.
 
Una vez tenemos el dinero en la plataforma yo solo falta invertirlo. La mejor opción es autoinvest y en el siguiente apartado os explicaré mi estrategia por si la queréis utilizar.
 
AUTOINVEST
 

 

En este apartado voy a compartir y explicar la estrategia de autoinversión que utilizo. Creo tres estrategias que son exactamente iguales a excepción de los plazos de los créditos. La de corto plazo será 1-2 meses, la de medio plazo será 3-13 meses y la de largo plazo será 14-33 meses. El resto de parametros para cada una de las estrategias son los siguientes:

-Divisa:  EUR

-Mercado:  Primario

-Tipo: Todos-

Países: Todos

-Garantía de recompra:  Si

-Originadores: Mogo, Vizia, Placet, EBV Finance, Banknote, IuteCredit, Mikro Kapital, Credius, Akulaku, Novaloans, CashCredit, Kviku, Credit Star y Capital Service.

-Rentabilidad:  13%-20,5% (esto no es fijo, ya que hay épocas en las que podremos subir el mínimo a 14-15 y otras en las que tendremos que bajarlo a 12% para poder adquirir algún préstamo.

-Vencimiento:  Estrategia 1 (13-33 meses),  estrategia 2 (2-13 meses), Estrategia 3 (1-2meses)

Dimensión de la cartera:  (40% del total que invierto) Ej: Si invierto 1000€ pondré 400€ a cada una.

Inversión en un préstamo: 10€-XXX (como máximo pongo el 1% del capital que tengo en la cuenta).

Desea reinvertir:  Si

Incluir préstamos contenidos  en la inversión:  No

Diversificar entre entidades emisoras:  Si (20% a cada una).  Una vez invertido el dinero quitamos esta opción.

 

EXPLICACIÓN DE LA ESTRATEGIA

 

En primer lugar, lo que pretendo con mi estrategia es claro: alta rentabilidad, originadores segurosdiversificación entre originadores, geográficamente y temporalmente. Para conseguir esto he utilizando el ranking más completo de originadores que he encontrado. Esta herramienta la  encontré en el blog «The Coin Magnet» y podéis acceder haciendo clic aquí. Además podréis encontrar más herramientas y contenido de gran interés en su blog.

 

Hay que tener en cuenta que durante el periodo de gracia el préstamo NO genera intereses, por lo que si tienen un periodo de gracia largo y esos retrasos son recurrentes, acabaremos perdiendo parte de la rentabilidad. También hay algunos originadores que no pagan intereses por los retrasos, pero son los menos. En cualquier caso, es importante el % de créditos retrasados que tiene un originador, ya que un originador con periodo de gracia de 10 días en el que sólo se retrasan un 5% de los créditos, es mucho mejor que un originador con periodo de gracia de 3 días pero que se retrasan un 30% de los créditos.

 

Aplicando estos filtros, actualmente me he quedado con veinte originadores, que son los siguientes: Mogo, Vizia, Placet, EBV Finance, Banknote, IuteCredit, Mikro Kapital, Credius, Akulaku, Novaloans, CashCredit, Kviku, Credit Star y Capital Service.

 

Ahora viene como configurar el autoinvest. Yo tengo tres estrategias: Corto Plazo, Medio Plazo y Largo Plazo. Las tres estrategias son iguales exceptuando el periodo de duración de los créditos. La estrategia de corto plazo la pondremos 1-2 meses. La de medio plazo 3-13 meses y la de largo plazo 14-33 meses.

 

A corto plazo no pongo de 0-2 meses porque en ese caso cogeremos muchos créditos de 4-7 días en los que tendrán periodo de gracia en el que no generaran intereses, por lo que se pierde mucha rentabilidad. Luego lo de poner largo plazo hasta 33 meses es porque Capital Service saca muchos créditos atractivos a 32 meses. En cualquier caso, dependerá de las necesidades de dinero que tengamos el intentar tener más dinero a corto plazo.

 

De momento solo invierto en euros ya que las comisiones de cambio son altas, aunque estoy estudiando la opción de poder ingresar en otras divisas directamente para ahorrarme comisiones. Si finalmente veo que es viable os lo haré saber.
La rentabilidad la voy ajustando conforme a cómo está el mercado. Si puedo coger créditos por encima del 14% no lo bajo. Pero en ocasiones será difícil encontrar créditos a esas rentabilidades y tendré que bajar los requisitos. No pongo directamente un 12% porque se daría el caso de que igual habiendo créditos a largo plazo al 14%, estoy invirtiendo en créditos al 12% a corto plazo, perdiendo así rentabilidad.

 

A pesar de eso, es importante diversificar y no tener todo el dinero a corto o largo plazo. Yo generalmente procuro tenerlo repartido, pero cuando hay épocas de bajas rentabilidades invierto más a corto, mientras que cuando hay altas rentabilidades invierto más a largo plazo. Esto es pura lógica, no quiero coger créditos de largo plazo con rentabilidades del 11%, aprovecho cuando la rentabilidad es alta para tener mi dinero invertido mucho tiempo a esas altas rentabilidades 14%-15% y cuando vienen malas épocas, invierto a corto plazo para poder disponer rápidamente del dinero para cuando pueda coger créditos de altas rentabilidades tenga ese dinero disponible.

 

Invirtiendo como máximo un 1% de nuestro capital por cada crédito, conseguiremos tener cerca de 150 créditos habitualmente, lo que nos dará una diversificación excelente, no veo necesario diversificar más. Hay gente que invierte 10€ por crédito tenga el dinero que tenga, en mi opinión es excesivo y se pierde rentabilidad haciendo eso. Fijaos en la siguiente ilustración:

 

 

Este gráfico es sobre acciones de bolsa, pero en el caso de los créditos no varía mucho. No reinvierto en préstamos que ya tengo porque si lo hicieras se podría dar el caso de que tuviera más del 1% en un mismo préstamo y no es lo que pretendo. Por último, al principio aconsejo diversificar entre las entidades cuando hacemos el primer ingreso porque si no lo hiciéramos, podría invertirse en total del dinero o gran parte en préstamos de un mismo originador.

 

Una vez se haya realizado el primer ingreso, aconsejo quitarla, y solo activarla si se hicieran aportaciones grandes con respecto al capital que ya tenemos en la plataforma. Mi consejo es que un mismo originador no suponga un peso de más de un 20% de nuestro capital en Mintos. En caso de que alguno lo supere, lo eliminaremos de las estrategias, y cuando ese porcentaje bajo, lo volvemos a incluir en las estrategias.